REFINANTAREA CREDITELOR.

Buna dimineata, dragilor!

Uffffff, uffffff, uffffff, din nou "fulguiala", din nou frig, din nou....imaginea mizerabilei ierni. (din pct meu de vedere)

Azi, voi scrie despre REFINANTAREA CREDITELOR prezentata atat de "atragator" prin sumedenia de reclame ce au "invadat" televizoarele.

Ca intotdeauna, imi voi exprima DOAR O PARERE, desigur....vorbind ca un idiot, asa cum am dovedit-o de "n" ori pe aces blog si....cum dealtfel, atat de frumos, mi-a spus o distinsa doamna acum cateva zile. :):):)

Bai, fratilor, subsemnatul, dintotdeauna a fost un mare cheltuitor si implicit un fidel client al creditelor. Spre deosebire de sora mea geamana sau....alte milioane de persoane, mie mi-a placut sa-mi traiesc viata, sa arunc cu bani (dar nu pe femei), sa ma distrez, sa nu-mi refuz absolut nicio placere, etc, etc.

Cine ma cunoaste, stie foarte bine acest lucru. Pentru mine, BANII nu au reprezentat niciodata ceva important, si...n-am ratat nicio ocazie sa-mi arat dispretul profund fata de acele "hartii" de valoare, pe care le-am "instrainat" ani si ani de zile pe banda "rulanta", fara sa am nicio retinere. :):):)

In aceste zile, pe aproape toate televiziunile ruleaza SPOTURI PUBLICITARE ale unor banci, care mai de care mai atractive cu privire la posibilitatea refinantarii creditului si al reducerii ratelor pe care le platesti in prezent.

Orice bancher care se respecta, face tot ce-i sta in putinta sa-si majoreze venitul, prin orice mijloace permise de lege, in raport cu "vremurile". Asta-i clar si perfect "ok".

Deasemenea, clientii, extrem de multi dintre ei, total nestiutori vis-a-vis de....cu ce se "mananca" aceste CREDITE SAU "REFINANTAREA" ACESTORA, fac gafe dupa gafe si....in loc sa-si usureze rambursarea creditelor si sa-si micsoreze costurile, isi fac "misiunea" si mai grea.

REFINANTAREA CREDITELOR, adica, acea operatiune in care o banca, iti achita toate datoriile pe care le ai fata de celelalte banci, acordandu-ti un UNIC CREDIT, pe care trebuie sa-l platesti acelei banci pe o anumita perioada de timp, este o operatiune care trebuie "accesata" cu MAXIMA PRUDENTA (!!!), desi....coordonatele prezentate, iti pot parea extrem de favorabile.

Hai, ca....n-o mai dau in "teorie" pentru ca stiti ca detest acest lucru si o sa va exemplific practic. :):)

Bineinteles ca in ultima vreme si mie mi s-a propus refinantarea creditelor. Am stat si am ascultat de multe ori o domnita draguta si foarte amabila cum imi explica beneficiile acestei "operatiuni", avand insa un imens avantaj in fata acesteia, desi...fiind imbracat in trening, ciufulit si nebarbierit, imaginea nu ma "califica":

CEEA CE ACEA DOMNITA LA MOMENTUL DISCUTIEI, CREDEA CA NU STIU, EU....STIAM. :):):)

Dupa ce termina expunerea "beneficiilor" si imi punea intrebarea finala: "Deci, ce spuneti, facem o simulare, ati fi interesat?", subsemnatul incepea sa-i explice motivele pentru care declina oferta. :):)

Si....o facea in stilul sau caracteristic, cu multe argumente, amuzandu-se cand vedea "schimonosirea" privirii distinsei doamne la auzul pledoarie, macinata fiind de intrebarea "Cine naiba este prapaditul asta in trening, de stie toate aceste lucruri?" :):):)

NOTA: Credeti-ma, nu am satisfactie mai mare decat atunci cand provoc stupefactie acelor persoane care ma "califica" dupa imbracamintea pe care o am la un moment dat (de foarte multe ori trening). :):)

Sa vedeti ce ochi "belesc" acele persoane cand, dupa ce m-au cunoscut in trening, ma vad imbracat la costum, cu cravata si camasa cu butoni, iar pantofii....atat de lustruiti, incat nu mai ai nevoie de oglinda. :):):):):):)

Asadar, hai sa facem o simulare impreuna:

Avem in prezent urmatoarele datorii la banci:

- un credit de masina luat pe 7 ani, din care s-au scurs deja 4 ani, iar in prezent, soldul creditului este in suma de 280 milioane lei vechi;

- carti de credit la diverse banci, in suma de 380 milioane lei vechi;

- inca un credit de nevoi personale luat pe 7 ani, din care au mai ramas de rambursat 6 rate, iar in prezent soldul creditului este de 40 milioane lei vechi;

TOTAL DATORII LA BANCI: VREO 700 MILIOANE LEI VECHI.

Costul total/luna al acestor credite (totalul ratelor pe luna), se situeaza undeva la 19 milioane lei vechi. (8,5 milioane rata la creditul de masina, 5,5 milioane rata la creditul de nevoi personale si....5 milioane dobanda la cartile de credit)

In mod evident, orice refinantare care ar putea fi facuta acestor sume, printr-un nou credit, dau ca REZULTAT o micsorare a RATEI LUNARE, ceea ce suna foarte bine, insa hai sa vedem, de ce, se micsoreaza rata si....daca merita!!!

Presupunem ca, aceste 700 milioane lei vechi reprezentand datorii la cateva banci, sunt "astupate" de catre o banca printr-un UNIC CREDIT DE REFINANTARE, fara sa se solicite GARANTII (desi...nu prea cred la aceasta suma), dar presupunem ca asa este.

Asadar, banca care-ti propune REFINANTAREA CREDITELOR DE MAI SUS, achita bancii la care ai facut creditul de masina, soldul din prezent in suma de 280 milioane, dupa care achita si cardurile de credit pe care le ai la alte cateva banci in suma de 380 milioane, iar in final....achita si ultimul credit de nevoi personale cu soldul din prezent, in suma de 50 milioane.

Dupa ce ti-a achitat toate aceste datorii pe care le ai catre diverse banci, in mod firesc, vei avea un credit la aceasta banca in suma de 700 milioane cum este cazul nostru.

DIN PUNCTUL MEU DE VEDERE, O RATA LUNARA A UNUI CREDIT, IN MAREA MAJORITATE A CAZURILOR, NU POATE SCADEA DECAT IN DOUA MODURI:

- scade dobanda;

- SE MAJOREAZA PERIOADA DE RAMBURSARE A CREDITULUI;

NOTA: Nu ma refer la creditele in valuta unde poate scadea rata raportata in lei, pentru ca a scazut cursul acelei valute in raport cu "leul". Ci, ma refer la creditele in moneda nationala.

Asadar, de cele mai multe ori, dobanda nu scade mult fata de alte banci, pentru simplul motiv ca, toate bancile practica cam aceleasi costuri, asa ca....in cazul REFINANTARII, ceea ce este prezentat in reclama ca fiind "rata lunara care poate scadea cu pana la 50%", nu tine decat de....MAJORAREA PERIOADEI DE RAMBURSARE A CREDITELOR PE CARE LE AI IN PREZENT.

In cazul nostru, creditul de masina, luat pe 7 ani (din care 4 ani au trecut) si care in prezent are un sold de 280 milioane, a ajuns in stadiul in care "bucata" de credit pe care o rambursezi, este mult mai mare decar dobanda, in cadrul ratei lunare.

NOTA: Rata lunara a unui credit ce este rambursat se compune din:

PRINCIPAL + DOBANDA + EVENTUALE COMISIOANE (unele banci retin toate comisioanele la acordarea creditului, iar altele le includ in ratele lunare)

La orice credit, luat pe termen de la 10-15 ani in sus, in primii ani, in continutul ratei lunare, suma reprezentand dobanda este mult mai mare decat cea care reprezinta "principal", urmand ca dupa parcurgerea a peste jumatate din perioada de creditare, suma reprezentand "principal" (bucatica din credit rambursata lunar) sa ajunga a fi mai mare decat suma reprezentand dobanda. In cele mai fericite cazuri, in primii ani, dobanda si "principalul" pot fi egale ca pondere in cadrul ratei lunare.

La creditele pe 25-30 de ani, in primii ani, rata poate fi, spre exemplu, de 480 euro din care 430 euro reprezinta dobanda!!!

Asa ca, in cazul nostru, dupa ce au trecut 4 ani din cei 7 ani ai creditului de masina, iar in prezent mai sunt de achitat 280 milioane, nu este avantajos sa mai refinantezi, cu o singura "exceptie", pe care am s-o explic la finalul comentariului.

Acelasi lucru este valabil mult mai pregnant, pentru acel credit de nevoi personale luat pe 7 ani, din care in prezent, mai ai de achitat 40 milioane, in ultimele 6 rate ramase.

Iar, despre CARDURILE DE CREDIT, nu mai fac demonstratia, pentru ca....o sa intelegeti imediat.

Dragii mei, din punctul meu de vedere, ORICE REFINANTARE care urmareste micsorarea ratei lunare, are la baza MAJORAREA SUBSTANTIALA A TERMENULUI DE RAMBURSARE A CREDITULUI.

De cele mai multe ori, daca aduci "garantii" se merge si pana la 20-25 de ani.

Cand aduni toate datoriile existente la banci si le transformi intr-un UNIC CREDIT DE REFINANTARE la o banca, daca esti in cazul prezentat de mine, PIERZI CU SIGURANTA, pentru ca....o iei de la capat, incepand sa platesti rate la acel nou credit acordat pe un termen lung, in care...ATENTIE (!!!)....suma reprezentand "principal" rambursat, este infima in raport cu dobanda rambursata in cadrul ratei lunare a creditului. Iar, cand ai luat credit pe 10-15 ani, in primii multi ani de zile, diferenta intre "principal" si dobanda rambursata in cadrul ratei, este net superioara celei din urma.

Dar, asa este, la prima vedere consideri ca ai castigat, pentru ca....RATA LUNARA A ACELUI UNIC CREDIT DE REFINANTARE, este mai mica decat TOATE RATELE ADUNATE in acest moment, insa......daca vei sta si vei calcula, o sa vezi ca COSTURILE SUNT SEMNIFICATIV MAI MARI!!!

Pentru ca, spre exemplu, in simularea prezentata in acest comentariu, platesti in prezent 18 milioane reprezentand toate ratele pe luna, dar....din aceste 18 milioane, ponderea "principalului" este mult mai mare decat dobanda platita (deoarece creditele sunt vechi de ani de zile), in timp ce....DACA FACI REFINANTARE printr-un nou credit, rata rezultata este mai mica, dar.....o iei iar de la capat, incepand cu prima rata si urmatoarele, iar suma reprezentand dobanda in cadrul ratei lunare, fiind mult mai mare decat bucatica de "principal" rambursata.

In cazul simulat in acest comentariu, daca NU faci refinantare, situatia se va prezenta dupa cum urmeaza:

- peste 3 ani de zile, creditul de masina este achitat, iar in prezent, dupa scurgerea a 4 ani din cei 7, dobanda lunara este din ce in ce mai mica comparativ cu "principalul" rambursat, in cadrul ratei lunare.

- creditul de nevoi personale al carui sold in prezent este de 40 milioane, peste 6 luni o sa fie achitat, iar dobanda perceputa lunar pentru aceste ultime 6 rate, este infima in raport cu bucata de "principal" rambursata. (creditul a fost pe 7 ani, greul a trecut de mult)

- cardurile de credit in suma de 380 milioane, chiar daca sunt "goale" (presupunem ca ai cheltuit totul din ele), genereaza o dobanda lunara de maxim 500 ron. (unele banci, daca faci lunar TOT "RULAJUL" sumei datorate, iti percep doar un comision de 1% la "retragere", si....nu-ti mai calculeaza dobanda, fiind mult mai avantajos ca si cost).

La un calcul simplu, daca aduni dobanda perceputa la creditul de masina, creditul de nevoi personale si cardurile de credit, pe care o platesti in PREZENT (!!!), vei constata ca, suma rezultata, este mai mica decat daca te apuci si faci REFINANTAREA ACESTOR DATORII, printr-un nou credit (urmarind sa ti se micsoreze rata, automat maresti perioada de rambursare), pentru simplul motiv ca....dobanda lunara pentru noul credit de refinantare, cel putin in primii ani, depaseste dobanda pe care o platesti la toate datoriile catre banci, avute in prezent.

Mai pe intelesul tuturor, contractezi azi un CREDIT DE REFINANTARE A DATORIILOR, in urma caruia ai o rata lunara de 12 milioane (mai mica decat cei 18 milioane platiti in prezent pe toate ratele), insa......in noua rata lunara de 12 milioane, suma reprezentand dobanda este mai mare decat toate dobanzile pe care le platesti in prezent.

DESI PARE O ABERATIE, EXACT ASA ESTE: SCADE RATA INSA....CRESC COSTURILE !!!

Cine citeste cu atentie, este imposibil sa nu inteleaga ca, rata scade numai datorita majorarii substantiale a perioadei de rambursare a datoriei prezente!!!

In rest, de cele mai multe ori...COSTURILE CRESC SIMTITOR !!!

ASADAR, REFINANTAREA CREDITELOR, ESTE FOARTE BUNA, DAR....NUMAI IN URMATOARELE CONDITII:

a) esti in prezent intr-o situatie delicata cu banii, fara "iesire" pe termen scurt si....n-ai de ales, trebuie sa mai scazi din "presiunea" ratelor lunare din prezent, chiar daca sti ca iti sporesti costurile considerabil;

b) faci refinantare in prezent, mizand ca peste cativa ani, iti vei reveni financiar si vei avea destui bani sa achiti in totalitate CREDITUL DE REFINANTARE inainte de scadenta (adica, nu sa astepti 10-15 ani), mai cu seama ca acum nu se mai percep comisioane de rambursare anticipata (oricum, si acolo unde mai exista, sunt mult mai mici decat cele percepute de banci acum cativa ani, nedepasind 1%) si....in acelasi timp, iti rezolvi si marea problema din prezent, scazand din "presiunea" ratelor lunare.

ALTFEL, DIN PUNCTUL MEU DE VEDERE (bineinteles "idiot" si nu stiu cat de bine argumentat in acest comentariu), REFINANTAREA CREDITELOR, DESI PARE AVANTAJOSA, ESTE MULT MAI SCUMPA DECAT CEEA CE PLATESTI IN PREZENT !!!

Este foarte bine ca exista aceasta "operatiune" de REFINANTARE A CREDITELOR, insa.....trebuie "accesata" cu maxima prudenta, numai daca in prezent ai mari probleme financiare si vrei sa mai diminuezi "presiunea" ratelor, pentru ca, daca nu esti intr-o asemenea situatie, desi....crezi ca platesti mai putin ca si rata lunara, in urma REFINANTARII, in realitate....iti sporesti destul de mult costurile creditelor din prezent, datorita majorarii termenului de rambursare coroborat cu toate "mecanismele" ce tin de calcularea dobanzii, explicate mai sus.

P.S. In comentariul urmator, am sa prezint un caz in care "cineva", actionand aberant si netinand cont de SFATUL PE CARE, CULMEA, MI L-A CERUT CANDVA, ACUM....ISI DA PALME! Si...o sa-si tot dea palme, vreo 30 de ani de acum incolo. :):):)

Dar, la vremea respectiva, desi....nu mi-a aratat, sunt sigur ca atunci cand a plecat din casa mea, i-a spus sotiei sale "Da-l naibi, vorbeste ca un idiot. N-are cum sa se intample ce spune Mircea, toata lumea face ceea ce vreau sa fac si eu!" :):):)