O DECIZIE...."INTELEAPTA".

Buna dimineata, dragii mei!

Dragii mei, azi, am sa va povestesc o discutie petrecuta acum cativa ani intre mine si o persoana, finalizata prin luarea unei decizii foarte "intelepte", de catre acea persoana. :):):)

Prin vara anului 2008, sunt apelat de catre o cunostinta care-mi solicita o discutie. Am acceptat si....peste cateva ore, eram fata in fata. Respectiva persoana a venit la acea discutie impreuna cu sotia sa.

Subiectul discutiei era dorinta acelei persoane de a contracta un credit ipotecar in suma de 60.000 euro.

Inca din startul discutiei cu acea persoana, am incercat sa subliniez lipsa crunta de experieta pe care o detine vis-a-vis de ceea ce inseamna contractarea unui credit, mai ales in valoare mare si....implicit, obligatiile financiare ce-i vor reveni ani si ani de zile.

La ce, ma refeream mai exact???

Acea persoana, pana nu demult, avea un salariu "mediu" (undeva pe la 17 milioane). Sotia sa, avea un salariu si mai mic. In acelasi timp, nu aveau credite contractate, nu aveau carti de credit. Practic, desi ajunsi la o varsta a maturitatii depline (peste 35 ani), niciunul dintre ei, nu avea "experienta" a ceea ce inseamna contractarea unor datorii catre banci.

La un moment dat, printr-o imprejurare favorabila, atat acea persoana cat si sotia acesteia, si-au schimbat locul de munca si "incadrarea", in urma carora, salariul in ambele cazuri a crescut destul de mult:

- acea persoana castiga in jur de 29 milioane in loc de 17 milioane cat castiga inainte;

- sotia acelei persoane castica vreo 16 milioane in loc de 11 cat castiga inainte;

Buuuuun. Intamplator, imediat dupa cresteriile salariale, luati de "valul" existent in acea perioada, si-au facut primele carduri de credit.

La putina vreme "dupa", au contractat si un credit de nevoi personale undeva in jur de 7-8 mii de euro.

Ce s-a intamplat???

Bineinteles ca, au descoperit avantajele (pe moment) ale vietii pe "credit": cumparaturi, vacante si distractii mei multe.

Primele luni, n-a fost deloc rau, insa.....dupa trecerea unei jumatati de an, au inceput sa simta "ratele", asa ca.....au gasit ca si alternativa: "REFINANTAREA".

Au aflat ei ca, daca merg la o banca anume (isi alesesera una), in urma unei analize a veniturilor, acea banca le poate acorda o REFINANTARE, insa....aducand si garantie un apartament, pot lua un credit substantial.

Acesta este momentul in care mi-au solicitat o "discutie".

La ce se gandisera ei???

- aduc ipoteca apartamentul in care locuiesc si contracteaza un CREDIT DE REFINANTARE in valoare de 60.000 euro (apartamentul lor, la acea vreme era evaluat la vreo 90-95 mii euro);

- cu o parte din bani, achita celalalt credit de nevoi personale facut cu vreo jumatate de an in urma si....isi "astupa" cele 2 carduri de credit pe care le facusera;

- isi mai cumpara o masina (undeva pe la 7-8 mii euro) si....cu restul de vreo 45 mii euro, ce le mai ramaneau, se apucau sa construiasca o casa la tara, undeva pe langa Bucuresti, avand un teren de cateva sute de metri, langa parintii sotiei acelei persoane.

I-am ascultat cu atentie, si...coroborat cu lipsa lor crunta de experienta in ceea ce priveste CREDITUL SI OBLIGATIILE CE ITI REVIN PE TERMEN LUNG, LE-AM SPUS TEXTUAL:

"Bai, fratilor, hai sa vorbim deschis. Tu ai aproape 40 de ani iar sotia ta are vreo 35. Pana acum vreun an de zile, ati avut o viata mai mult decat linistita, fara a cunoaste ceea ce inseamna "tumultul" distractiilor si al cheltuielilor "fara numar". Viata voastra, se rezuma la mancarea pe care o aduceti de la tara, sticluta de vin consumata la masa, si....o data pe an, un concediu de 1 saptamana la mare sau la munte. In plus, va cresteti cei 2 copii pe care ii aveti".

Deja, acelei persoana nu prea ii mai placea ce aude, spunandu-mi ca n-a venit la mine sa-i descriu viata pe care o duce ci....sa-i dau un sfat, vis-a-vis de acel credit, daca sa-l contracteze sau nu.

Raspunsul meu, a fost urmatorul:

"Pai, exact acest lucru il fac acum, va dau un sfat insa il argumentez dur si la obiect. Asadar, avand in vedere tot ce am spus mai devreme, consider ca FACETI CEA MAI MARE GRESEALA A VIETII VOASTRE, DACA O SA CONTRACTATI ACEST CREDIT URIAS DE 60.000 EURO, cel putin din urmatoarele motive:

- rata la acest credit o sa fie undeva in jur de 400 euro/luna (in realitate era de 370, dupa simularea facuta de banca);

- habar nu aveti ce inseamna sa platesti macar 2-3 ani de zile, o rata de 200 euro, nu 400, cat veti avea in prezent, pentru ca, pana acum cateva luni, n-ati avut nicio datorie fata de banci;

- venitul vostru impreuna este undeva la 45 de milioane, si....chiar daca, mancarea nu va costa prea mult pentru ca o aduceti de la tara, iar de fumat si distrat in oras, n-o faceti, avand o viata mai mult decat linistita, tot o sa va fie foarte greu, pentru ca 400 euro/luna la veniturile voastre inseamna destul de mult. (atunci euro era cotat la vreo 3,4 lei).

- vreti sa aruncati 7-8 mii euro pe o alta masina cand deja aveti un Logan, doar pentru faptul ca sotiei tale i s-a pus pata sa fie soferita. La veniturile voastre, nu va permiteti 2 masini.

- cei 45 mii euro care o sa va ramana dupa achizitionarea masinii si achitarea celorlalte datorii pe care le aveti la cateva banci, vreti sa-i bagati in constructia unei case la tara, unde n-o sa locuiti in urmatorii 12-15 ani, chiar daca iau in considerare ca atunci cand copiii vostri vor ajunge la varsta de 20-22 ani, o sa va retrageti la tara si o sa-i lasati pe ei in apartamentul din Bucuresti. Investitia este extrem de neprofitabila pentru ca....in acesti 12-15 ani, acea casa n-o sa produca nimic, in afara de....uzura.

- daca va gandeati sa investiti intr-un apratament pe care sa-l inchiriati, ar fi avut o oarecare logica, insa....sa investesti "acum" intr-o casa la tara, unde vei locui peste 15 ani, imi pare total neprofitabil si extrem de riscant.

- in plus, nu uitati ca aveti 2 copii, care marindu-se au nevoie de atatea si atatea lucruri.

Acea persoana deja se enervase (ii sticleau ochii in cap) si....asa cum mi se intampla intotdeauna, mi-a spus ca ma insel, ca sunt exagerat, CA GANDESC NEGATIV, bla, bla, bla.

L-am privit calm, spunandu-i ca, daca pana acum, i s-a parut ca GANDESC NEGATIV, ceea ce o sa auda in continuare, o sa-l faca sa ma scuipe. :):)

Asa ca, am continuat:

"Bai, fratilor, peste tot ce am spus, mai exista ceva extrem de important! Voi, peste cateva zile veti contracta un credit in suma de 60.000 euro, o suma absolut uriasa si pentru veniturile mele, nu mai spun pentru ale voastre, insa....vreau sa va intreb ceva:

a) ce inseamna EURIBOR?

b) ce inseamna MARJA BANCII?

c) ce inseamna RISCUL DE CURS VALUTAR?

M-au privit amandoi, de parca ii injurasem de muica, insa....acea persoana nu s-a lasat si mi-a replicat:

"Hai, bai, Mirceo, noi venim la tine sa ne dai un sfat si tu iti bati joc de noi? Pai, ceeee, trebuie sa stiu eu ce inseamna tot ce ne-ai intrebat tu??? Asta trebuie sa stie cei de la banca care imi dau creditul, nu eu care il iau!"

Am inceput sa rad, spunandu-i ca este intr-o mare eroare, iar tot ce l-am intrebat este extrem de important a cunoaste, mai cu seama cand contracteaza un credit in suma de 60.000 euro.

Pe scurt, am incercat sa-i explic ceea ce inseamna asumarea riscului valutar in cazul creditelor contractate intr-o alta "moneda" decat cea in care esti remunerat ca salariu, apoi....ce inseamna EURIBOR SI MARJA BANCII cu riscanta lor caracteristica de "variabilitate".

Bineinteles, am vorbit degeaba, si....dupa cateva minute cat a mai durat discutia, mi-au multumit si au plecat. Dupa cateva zile, am aflat ca au luat creditul de 60.000 euro.

Instant, a mai aparut o masina in fata blocului, iar "sotia" se urca tantosa in ea, in fiecare dimineata.

Apoi, la inceputul toamnei, prin septembrie, au plecat in Turcia pentru o vacanta de 10 zile la un hotel de 4 stele, cu toata familia. Cand s-au intors, au plecat si la munte vreo saptamana, ca deh....consumul nervos si marea "gandeala" inainte de contractarea creditului, ii extenuasera.

In acele momente, i-am spus lui Jungle Man:

"Bai, prietene, tine minte de la mine, au facut o greseala absolut uriasa si....nu peste multa vreme vor plange".

Dragii mei, peste vreo doua luni de zile, a pocnit CRIZA si....toate acele "tampenii" (EURIBOR, MARJA BANCII, RISCUL DE CURS VALUTAR), si-au aratat cu varf si indesat "dintii" caracteristici...."variabilitatii".

Axiomatic, dat fiind situatia generala vis-a-vis de CRIZA, a crescut EURIBORUL si...implicit, conform prevederilor din contractul de credit, banca a hotarat sa majoreze si MARJA BANCII. In plus, tot ca o caracteristica generala a CRIZEI, si-a facut aparitia si RISCUL DE CURS VALUTAR, moneda euro ajungand la 4,4/lei.

Acea persoana, devenise disperata. Daca la inceput, rata de 370 euro/luna raportata in lei, reprezenta o anumita suma, in urma conditiilor de CRIZA si a impactului factorilor mai sus mentionati, acea suma crescuse cu 30-35%. (numai din cursul valutar crescuse cu vreo 25%).

Si...cum, niciodata o "belea" nu vine singura, persoana fiind bugetara, la fel ca si sotia, un an mai tarziu, au fost loviti crunt si de actele normative ale Guvernului, care "taiau" sporurile si stimulentele. Cand, ulterior, s-a ajuns si la diminuarea cu 25% a tuturor salariilor bugetare, situatia a devenit cu adevarat dramatica.

A doua masina din fata blocului in care se urca "tantosa" sotia, a disparut imediat, fiind vanduta pe vreo 4.500 euro (fata de 8 mii cat daduse pe ea cu 1 an jumatate inainte), iar casuta de la tara, ajunsa cu constructia la "rosu".....a fost stopata din cauza lipsei fondurilor.

STITI CE ESTE MAI GRAV, DIN TOT ACEST "EPISOD"???

M-am intalnit zilele trecute cu acea persoana si....venind vorba de creditul de care am facut vorbire in acest comentariu, mi-a spus senin:

"Asta-i viata frate, nu aveam de unde sti atunci, tot ce s-a intamplat ulterior!!!"

M-am uitat la el siderat si....imi venea sa-mi dau palme, gandindu-ma ca acum aproape 3 ani, am vorbit absolut degeaba. :):):)

Auzi, nu avea de unde sa stie :):):)

P.S V-am spus mereu ca....nu GRESEALA conteaza in viata, pentru ca, cu totii gresim, dar....99% dintre persoane, nu invata absolut nimic din greseli, nu accepta realitatea "trecutului" si cu proxima ocazie, recidiveaza ca si comportament. :):):)